破解普惠金融机会平等问题 注重实践可持续性

“普惠金融要解决的第一个问题是机会平等问题。要破解这一难题，必须让农民与金融机构真正站在平等的位置上。同时，普惠金融实践还要注重可持续性，加大对农户诚信的教育和引导，培育诚信的社会环境。”海南省农村信用社联合社主任陈奎明在5日由上海研究院主办的“创新背景下的普惠金融”论坛上作出上述表述。

陈奎明是中国普惠金融领域中的实践家，2008年以来，他带领500多名大学生组成小额信贷技术员队伍，翻越五指山、趟过万泉河，足迹踏遍海南岛204个乡镇，1000多个行政村，打造出解决农民贷款难的知名品牌——海南“一小通”小额信贷金融支农新模式。据悉，海南省农村信用社的存款已位列当地第一，远超排在第二的工行，不良贷款率在1%左右，处于行业较低水平。

据陈奎明介绍，海南省农村信用社的信贷员不能拒绝符合“四有四无”的农户向信用社贷款，拒绝就会受到惩罚，甚至开除。其中，“四有”指有勤劳致富的意愿、有适当的劳动能力、有固定的住所、贷款有合法的用途。“四无”是指四个负面清单，只有信贷员有证据证明申请贷款的农民有赌博的恶习、有吸毒的恶习、有恶意的拖欠记录、有严重的故意犯罪记录之一，才能拒绝贷款。通过这个措施，海南有效破解了普惠金融的机会平等问题。

陈奎明特别补充道，一般意义上讲的有还款意愿、有劳动能力，贷款有明确的用途，没有不良记录等指标，这些对于农户太泛了，并不实用。原因在于，勤劳致富的意愿和还款意愿都是主观的，而勤劳致富更能够被看到，例如，农户是否每天都下地劳动；残疾人也有适当的劳动能力，有相适应的工作，也是可以获得贷款的；一般农户贷款金额并不大，真实用途没法确认，只要是合法用途就可以；偶尔因为收入的影响而出现延期还款的农户，只要没有恶意拖欠，也是应该有获得贷款的权利。

在他看来，普惠金融的实践还必须注重可持续性，“加大对农户金融知识普及和诚信教育，对提高农民金融素养，学会金融思维方法来说非常重要。”据悉，海南农信社初次放贷，信贷员必须给借款农户进行5次培训，农户能够通过前次培训的测试才能进入下一次培训，5次培训完成才贷款才可以发放。其中的培训内容还涉及教育农户讲卫生、少生病、一家要培养一个大学生，改善农户经济生活环境等社会公益性内容。

同时，陈奎明强调，信贷员不能轻易拒绝农户贷款，同时也不能对贷款有定价权。贷款的定价是根据农户的诚信指标来确定的。海南农信社构建了基于借款人守约的诚信奖励金制度，按时还款的借款人能享受到优惠利率。

“这样，就从‘义’和‘利’两方面构建农民社会诚信基石，从而实现金融培育诚信的社会功能。中国农户数量近两亿，如果农户小贷问题得到了解决，那对于其他普惠金融服务对象来说都有借鉴意义。”陈奎明说。