金融监管双向风控：顶层监管与底层防范同步

由新华网主办的“第二届长三角金融科技高层对话暨新华网思客陆家嘴峰会”昨日在上海举行。各界与会嘉宾认为，金融监管在为金融科技发展划定边界之际，也要掌控创新与发展之间的平衡点，以防过度监管、遏制发展，同时又能把控住风险。

新华网股份有限公司董事长田舒斌指出，解决问题的关键在于“主动”，既要主动推动金融创新，又要主动提升监管水平；金融监管不仅要跟上金融创新的步伐，更要尝试主动走在前面，做到制度框架构建在先，主动防范化解系统性金融风险。

【双向风控：顶层监管与底层防范同步】近年来，中国金融科技迅速发展，在国际竞逐中实现弯道超车。无论是用户规模、企业体量，还是融资额、交易规模增速等多个维度都远超欧美国家。中国的互联网金融产业平均每年翻一番，在北京大学数字金融研究中心主任、国家发展研究院教授黄益平看来，居民对普惠金融的大量需求、初期宽松的市场环境为行业提供了发展契机。

然而，制度缺位困扰着行业前行的步伐。多位嘉宾在会上指出，与现有金融业态相对应的金融监管体制尚未建立起来，没有完备的一系列法律、规范等基础制度支撑行业发展。

从顶层设计的角度考虑，华夏新供给经济学研究院首席经济学家、财政部财政科学研究所原所长贾康认为，做好制度供给是首要任务，一旦底层制度发挥风险防范作用，那么之后分散主体的创新也会积极主动地去防控风险。其次才是管理层面和技术层面的风险防范。

今年7月召开的全国金融工作会议提出了强化监管，要以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构。

与此同时，监管不是自上而下的单向施力，身处市场最前沿的金融机构自身也应主动加强风控。“要把金融机构自身的管理架构健全起来。”中国银监会原副主席、北方新金融研究院院长蔡鄂生认为，只有机构的管理水平、人员素质、服务意识、市场判断、后台风控等整体水平提升和增强了，才能建立起最基础的第一道风险防范网，而不仅仅是自上而下看问题。

具体对于传统银行业而言，上海市支付清算协会会长、工商银行上海市分行行长顾国明在峰会的圆桌讨论环节中表示，未来控制风险要协调处理好三大因素的关系——商业银行审慎经营、真实性原则；金融科技带来的新手段；人力资源。

金融科技绝非洪水猛兽，在规范边界内推动行业发展的同时，还将反哺金融监管，比如通过技术识别风险等。过去，提供低息贷款的商业银行属于行业内的“第一世界”，而动辄高利的民间借贷则是灰色地带的“第三世界”。融道网·生菜金融董事长周汉指出，互联网金融行业的崛起，实际上是逐步取代“第三世界”的过程，可以让民间借贷风险更低，更容易监管。

【金融科技归宿：服务实体经济】正如蔡鄂生在会上所言，服务实体经济是金融行业的宗旨，也是防范金融风险的根本措施。多位嘉宾在峰会上一致认为，无论是传统金融机构还是新兴机构，核心都是金融，最终都要服务实体经济。这不仅是今年监管部门加大监管举措的出发点，反过来也有助于金融风险防范。

“对冲实体经济下行压力，打造‘升级版’全要素生产率，就要以制度创新打开科技创新的空间，借助信息时代新技术革命形成可持续的超常规发展。”贾康表示，金融与金融科技的出发点和归宿，最后都要落到如何服务于实体经济的升级发展。

贾康补充道，金融获得科技支持之后，服务会更加便捷，也更有利于提升用户体验，得到更好的发展。科技在这个领域得到应用，可以使金融服务实体经济能力升级换代。

近些年来，大数据、云计算等互联网技术逐步渗透金融行业，在支付、征信、结算、贷款等金融环节扮演重要角色，不仅提升了金融服务效率，还优化和创新了服务手段。

以小微贷款为例，通过互联网申请贷款，目前已可以实现秒批，整个过程无人工干预，不仅效率高，而且通过大数据等手段甄别风险，有效降低了坏账率。这背后如果没有技术的有力支撑，是无法实现的。

尤其移动互联网发展，使得偏远地区也有了便利的金融服务。换句话说，这相当于是“用一种性价比更高的方法，支持实体经济发展”。

在蔡鄂生看来，互联网金融这两年也确实起到了很大作用：一是提供了普惠服务，让没有得到金融服务的企业或者个人可以享受到金融服务；二是金融服务的效率和便捷度有了很大提高。

包括银行等传统金融机构，借助金融科技，服务能力和效率都有显著提升。当前，人工智能、区块链等成为金融行业最新应用风口。“通过研发以区块链为底层技术的交易服务平台，可为用户提供透明高效的金融服务。”贾康指出，从发展趋势来看，金融科技发展方兴未艾，支持实体经济升级发展才是硬道理。