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税延养老险试点临近 三省市成首批候选区域

继保监会副主席黄洪日前透露“目前个人税收递延型养老保险试点方案已获国务院通过,具体实施办法正在走流程”后,上海市政府官网本周发布的一份文件,也在一定程度上释放出“税延养老险试点脚步真的近了”的信号。

税延养老险试点渐行渐近
税延养老险试点渐行渐近

税延养老险已酝酿11年之久,究竟何时能出单?率先在哪些省市试点?产品标准和经营规则是什么?缴费限额每月有多少?收入多少的消费群体投保最受益?最终能撬动多大的商业养老险市场?又将给资本市场带来哪些影响?

对于这些市场瞩目的焦点问题,记者通过对业内权威人士的采访,并结合业内的讨论与建议,为读者厘清脉络。

三省市成首批试点热门候选区域

税延养老险,是指投保人在税前列支保费,在领取保险金时再缴纳税款。由于在购买保险和领取保险金的时候,投保人处于不同的生命阶段,其边际税率有非常大的区别,对于投保人有一定的税收优惠,从而撬动个人购买商业养老险的需求。

备受市场关注的是,究竟哪些省市能够最终进入首批试点区域的名单?对此,多位保险业人士向记者分析称,从各省市前期相关准备、区域保险市场发展等情况来看,上海、福建及江苏苏州是首批试点的三大热门候选。

从目前来看,作为国内最早研究税延养老险政策与产品开发的城市,上海的呼声最高。3月14日,上海市政府官网发布上海市人民政府办公厅贯彻《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》的实施意见(以下简称《实施意见》)。《实施意见》明确指出,将推动个人商业养老保险创新试点,包括开展税延养老险试点等。

《实施意见》提出,按照国家部署,尽快启动个人税收递延型商业养老保险试点,制定上海试点方案和实施细则。优化涉税申报流程,实现保险行业与税务部门的信息直接交互,为投保和个税申报提供便利。督促各参与试点的商业保险机构加强队伍建设,优化业务流程,为消费者提供优质便捷服务。加强公众宣传,推动企业和个人积极投保个人税收递延型商业养老保险。稳步提升个人税收递延型商业养老保险的覆盖面,探索可复制的先进经验。

保险公司已做好上半年出单准备

对于市场关心的何时能出单问题,受访的多家大型保险公司人士透露,从公司层面上来说,他们已经做好了上半年出单的准备工作,一旦“发令枪”响,试点产品和监管规则一经发布,马上可以有效衔接。

“我们已完成信息系统对接测试,会尽快完成模拟出单,但具体出单时间,还要看政策何时发布。”据上述人士透露,税延养老险产品可能没有过渡期,发文之时就是正式销售之日,为此,保险业必须要提前做好准备。这些准备工作包括:优化涉税操作,简化投保流程,确保资金运用安全性等。

据了解,税延养老险的产品标准,可能将围绕“收益保证、长期锁定、终身领取、精算平衡”这四个原则来厘定。对于经营规则,有业内人士建议,应从负债和资产两端同时考虑,互相兼顾,要把安全性要放在首位,应明确遵循安全性、效益性和流动性的基本原则。

至于试点操作模式,业内人士认为,为提高投保人的投保积极性,税延养老险很可能参照税优健康险的操作模式,即虽为个人业务、但由企业代办。具体来说,在缴费时由企业代扣代缴,领取时保险公司代扣代缴个税。

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