中国工薪阶层信贷发展报告：家庭债务风险总体可控

“中国有超四分之一的就业人口属于工薪阶层，数量庞大。作为劳动力人口的主力，对经济发展至关重要。”12月12日在北京发布的《中国工薪阶层信贷发展报告》（下称《报告》）首次聚焦中国工薪阶层。

伴随中国消费升级，消费金融行业快速发展，工薪阶层消费需求进一步被释放，但工薪阶层的真实负债状况，因为缺乏大规模调查和权威数据，几乎没有披露。

西南财经大学下属的中国家庭金融调查（CHFS）与研究中心（下称“中心”）联合中腾信，综合线上与线下数据，共同发布了《中国工薪阶层信贷发展报告》，用翔实的数据，揭示该群体的负债现状和未来发展趋势。

消费信贷缺口

《报告》显示，受过高等教育的人中，近7成为工薪人群，远高于非工薪人群。八成以上的工薪家庭在家庭资产、收入和消费方面，处于中等及以上水平。

《报告》指出，工薪家庭信贷持续增长，消费信贷迅猛发展。工薪家庭消费信贷额2013年至2017年的年均复合增长率达25.7%，高于房产信贷额增长5.5个百分点。

即便如此，中国工薪阶层消费信贷需求依然存在较大缺口。中腾信董秘魏昆在致辞中提到，“中国有大量缺乏征信记录的人群得不到金融服务，即便是有信用卡的工薪阶层，也存在很大的信贷缺口。”

首先，从信贷总需求金额来看，工薪家庭平均总信贷需求额为26.5万元，远高于非工薪家庭的13.3万元，前者需求是后者的接近2倍。值得注意的是，只有一半工薪家庭的信贷需求得到了满足。其次，消费信贷（不含房贷）需求方面，工薪家庭和非工薪家庭的满足度较低，分别为40.4%和34.5%，存在较大的消费信贷缺口。

工薪阶层还款意愿较高

新兴消费金融机构借助互联网和科技手段与银行错位竞争，银行满足了工薪阶层的房贷需求，但在消费信贷需求方面，工薪阶层更倾向于非银行渠道。

《报告》显示，排除房贷后，工薪阶层向非银行渠道借款的倾向明显上升，非银行渠道是指亲朋好友和其他渠道（含消费金融公司、网络借贷平台和民间金融组织）。从工薪家庭计划借款渠道来看，“其他渠道”在信贷总需求当中占比13.6%，而在消费信贷需求当中占比上升到19.8%。

目前，15.7%的工薪阶层通过互联网消费金融获得资金，远高于非工薪阶层的4.3%，互联网消费金融以借款方式灵活等优势更获工薪阶层青睐。

有市场观点认为，当前现金贷快速无序发展，导致用户负债率上升，过度负债引起居民还款意愿下降。但从CHFS线下调查和中腾信小花钱包的业务数据来看，使用互联网消费金融平台的工薪阶层客户，还款意愿较高，92%以上的家庭会提前或正常还款，逾期还款或无力还款的占比极低。